生活困窮者自立支援制度とは？
【知らないと後悔する】借金を大幅に減らす唯一の解決策
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生活困窮…で悩んでいる方へ。
ライフアドバイザーさくら
ヒロシ
・借金150万円を返済中
・充分な貯金なし
・家賃滞納中
・相談相手がいない
生活困窮者自立支援制度
…ってどうなの？
まず、本題へ進む前に”お金と借金の関係”について知っておいて損は無いでしょう。私たちは、働き得たお金で様々な物やサービスを利用しています。ここで必要なものがお金です。
しかし、どうしてもお金が充分ではなく借金をしてしまうこともあるでしょう。
以下では、「お金を借りるということ「良い借金と悪い借金」「借金をしないようにする方法」についても分かりやすく説明します。
「良い借金と悪い借金について知ろう
生活を圧迫してしまう借金、生活を補うための借金、借金を返すための借金。
これらの借金はどれも未来の自分自身へのつけが膨らむことになり兼ねないため、このような借金の仕方を
しないようにすることが大事になります。
借金をしないようにする方法
日々の生活で使うクレジットカード、ショッピング枠を利用するのも立派な借金です。
特に分割払いやリボ払いは金利負担も発生し、小学だからと言え繰り返し利用することでその分金利も増え、返済額が驚くほど多くなっていることもあります。
くれぐれも「お金の使いすぎ」に注意し、以下の方法で借金体質から脱却していくことが重要となります。
支出を必ず収入の範囲内に納める事を優先します。
固定費など毎月の支出の中で抑えられるものはないか？無駄な出費が発生していないかを確認しましょう。
今、借金の返済中であれば、まずは現状の借金を少しでも早く返しましょう。
借金のために借金をするという事は絶対に回避しなければなりません。
借金返済期間が長いほど、余計な金利の支払いも発生します。
「働いてお金を稼ぐ→貯める→使う」の流れに戻していきましょう。
借金の完済がゴールではありません。
完済後は、借金の返済に充てていた黒字分を貯蓄へ回すことができます。
貯蓄を続けることで、自由に使えるお金も増えるはずです。
無理のないお金の使い道を考えて。これからは「貯めて使う」という貯蓄体質へシフトしましょう。
生活困窮者自立支援制度とは？
様々な事情により生活に困っている方に対して、自立に向けた支援を行うもので自立相談支援事業所が窓口となって支援をする制度。
生活困窮者自立支援制度のポイントとしては、相談員が一人ひとりの状況に応じた自立支援プランを作成し提案してくれるところです。
・家賃相当の補助(住居確保給付金)
・仕事を一緒に探す(就労支援)
・就労体験(就労訓練事業者)
・金銭管理アドバイス(家計相談)
・生活リズムを整える(就労準備支援)
・子ども支援(子どもの学習支援事業)
現金の支給がされるわけではないので、スグにでも現金が必要という方にとっては制度自体あまり役に立たない場合も多いようです。
ライフアドバイザーさくら
ヒロシ
知らないと後悔の借金解決策
もし、いま借金で苦しいのであれば、根本的な解決が必要です。
実は“国の救済制度”である債務整理を使って借金を減らせる可能性があります。
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これを使うと「いくら借金が減るのか？」ネットですぐに確認できます。
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減給とボーナスカット…子供の学費や生活費の為のリボ払いが厳しくなっていました。
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家族や会社に内緒で借金をしていたのもありバレるのが嫌で誰にも相談できませんでしたが、今では元金が減額でき利息分もカット。普通の生活を取り戻せました。
ネット通販やショッピングをクレジットカード払いにしており、気がつけば残高230万円のリボ地獄に。
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任意整理のデメリットはブラックリストに載る事
多重債務などで、これ以上、借金の返済が難しいという状況になった時に行う事ができる債務整理の一つが、任意整理です。
債務整理の中でも、最も有名なのは自己破産ですが、自己破産の場合、家や財産を手放し返済に充てる必要がある、破産後の職業などに一時的な制限ができる等、デメリットが多い方法でもあります。
それに対して、現在の借金の状態を見直し、過払い金があれば、まず過払い金返還請求を行い、そのお金を返済に充て、残った借金は、元金を返済する事を条件に、これから先の利息をカットして貰い、月々の返済を楽にする方法が任意整理です。
自己破産のように、家や車といった財産を手放す必要がない事で人気の方法です。
ただ、任意整理にデメリットがない訳ではありません。
債務整理は、どの方法を選んでも信用情報に、事故情報として書き込まれる事になります。
事故情報として書き込まれると、それはブラックリストに載った状態となり、任意整理を行った後、5年程度、クレジットカードを作れない、新たに借金をできないという状態になってしまいます。
個人再生や、自己破産を行った場合でも、同じように信用情報に傷が付く事になるので、任意整理に限ったデメリットではありませんが、しっかりと覚えておく事が大切です。
ただ、デメリットと言われますが、債務整理後は、新たにお金を借りるよりも借金を綺麗に返済をし、そして生活を立て直す事が重要な時期です。
ですから、借入できない状態というのは、悪い事ばかりとは限りません。
個人再生は債権者から異議があると認可されないので注意
個人再生は裁判所に申し立てを行い、再生計画が認可されると大幅に借金が減額される手続きです。
減額された借金を3年～5年で分割返済します。
500万円以上1500万円未満の借金がある場合は５分の１まで減額されます。
自己破産をされるとマイホームは差し押さえされてしまいますが、再生計画案の中に住宅資金特別条項が定められており、この制度をご利用できるとマイホームに住みながら債務整理が行えます。
大まかに分けて小規模個人再生と給与所得者再生の2種類があります。
小規模個人再生は個人事業者などを対象にした手続き、給与所得者再生は安定した給与を所得している者を対象にした手続きです。
給与所得者等再生よりも弁済額が少なめになるために、サラリーマンを含めた多くの方で小規模個人再生を選ばれるケースが多いです。
しかし債権者の半数を超える異議がある場合、総借入額の半分を超える債権者から異議がある場合は再生計画が不認可になる事があるので注意が必要です。
金融機関が債権者である場合は自己破産されるより個人再生のほうが多く回収が見込めるので反対することはあまりないです。
しかし親戚や知人など一般の方からお金を借りていて不仲になっている場合は反対されるケースがあります。
金融機関でも自社だけで総借入額の半分を超えるケースでは反対される事があるので注意が必要です。
もし多くの反対者が予測され小規模個人再生が認められないと判断されるときは、給与所得者再生を選ばれると良いです。
安い報酬額で任意整理の交渉を引き受けてくれる弁護士を探す
弁護士や司法書士が客から依頼されて任意整理の交渉を行う場合、手順はほとんど決まっています。和解交渉先の貸金業者に連絡を取って、客の契約と債務を確認して、もしグレーゾーン金利での契約であれば、その分、債務を減らしてもらい、それでも債務が残るようであれば客が可能な毎月の返済額を提示して、交渉を行うのです。任意整理の場合、将来の利息のカットなどの交渉も行います。もし、それで貸金業者が同意したら交渉成立ということになります。
上記のように流れは決まっていますが、弁護士によって報酬金額は違います。債務者からすると、安い報酬でもきちんと交渉をもとめてくれればいいということになりますが、報酬が安いと交渉に失敗してしまうのではという不安を持つかもしれません。
しかし、報酬金額が他の弁護士よりも安かったとしても、貸金業者はそのことにまったく影響を受けないので、弁護士がきちんと交渉してくれれば報酬金額に関係なくまとまります。なので、債務者としては報酬金額が安い弁護士を探して依頼する方がいいということになります。
では、どうやって報酬金額が安い弁護士を探せばいいのかというと、インターネットなどで弁護士事務所のホームページに書かれている費用を比較するのが一番簡単な方法です。勿論、正規の弁護士かどうかきちんと調べるようにしましょう。弁護士会の名簿に登録されていれば正規の弁護士ということになります。
出資法改正により減額が大きくなった利息制限法による任意整理
任意整理は、債権者と交渉を行い借金を減額させるという債務整理です。利息制限法に基づいた金利で引き直し計算を行い返済額を決定して、将来利息をカットして3年間かけて完済するという内容です。通常の返済よりも大幅に減額できる上に、全て元本に充当されるのでスムーズに完済に到達できるようになります。また、出資法という法律が改正された事により、過払い金を取り戻す事も可能となっています。
過払い金とは、利息制限法の上限を超えた金利で支払っていた利息の事です。出資法は、貸金業者を規制するための法律で、これに違反すると刑事責任を問われる事になります。以前は、29.2パーセントという数字が上限金利とされていたので、利息制限法の上限よりも大幅に上回っていました。
貸金業者の商品は、29.2パーセントという金利でサービスを提供していたのですが、2010年に新しい内容の出資法が施行された事により、現在は大幅に引き下げられています。しかし、法改正以前に利用していた場合は、過払い金が発生している事になり、業者に対して返還請求を行う事が出来ます。
任意整理と過払い請求は、別々の手続きです。任意整理は、契約内容を変更してもらう事により返済の負担を軽くするという内容ですが、過払い請求は返済しすぎていた金額を取り戻す手続きの事です。このために、任意整理を行うと信用情報機関に記録されるというデメリットが生じますが、過払い請求の場合は記録される事はありません。
任意整理の受任通知には、返済停止の効果があります
消費者金融業者やその他の貸金業者から借り入れを行ったときには、利息分の支払いも行う必要がありますので返済金額が大きくなってしまう可能性があります。
借金額が大きくなったときには、弁護士などの法律の専門家に依頼することによって債務整理の方法を使って解決することができます。
債務整理の方法にはいくつかの手段をとることができますが、財産を失わずに借金問題を解決する方法として任意整理の方法を行うことができます。
任意整理を行うにあたって、弁護士などの法律家に相談したときには、弁護士のほうから貸金業者へ受任通知が発送されますので、それぞれの債権者の取り立てや返済停止の効果があります。
任意整理に限らず債務整理の方法を行うときには、自己破産や個人再生などの手続きを行う場合であっても、共通の手続きとしてそれぞれの債権者へ受任通知を送付が行われます。
受任通知は弁護士などの法律の専門家が、債務整理の手続きの依頼を受任したという通知をそれぞれの貸金業者へ向けて行うもので、信販会社や消費者金融業者などの債権回収会社に対して直接的な取り立てや返済停止を行う効力を持っています。
受任通知を送付することで、借り入れを行っていたそれぞれの貸金業者や債権回収会社に対して取りたての停止を実現できるのは、法律的な効果ということができます。
貸金業法という法律による規定によって、弁護士からの通知を受領した後は、貸金業者は電話やFAXまたは訪問によって債務者に対して直接的に取り立てをすることを禁止しています。
債務整理を依頼した債務整理中の人でも、融資可能な業者もあります
お金に困ったときには、消費者金融や信販会社をはじめとした貸金業者から融資を受けたことのある人も多いでしょう。
消費者金融業者や信販会社から融資を受けると、支払い期日までに返済しなければなりません。
多額の融資を貸金業者から受けてしまったときには、返済していくことが難しくなることが考えられます。
そのようなときには弁護士などの法律の専門家に依頼することによって、債務整理の方法で借金問題を解決したいと考える人もいるでしょう。
債務整理を行うことで借金を減額したり、支払い義務を免除してもらうことが可能になります。
債務整理を行うことで信用情報機関において登録されますので、貸金業者に融資の申し込みをしたときに審査で調べられることになります。
現在では債務整理中の人の場合には、融資可能な金融業者は少なくなっていると言えます。
一般的には債務整理中のときには、消費者金融業者のカードローンやキャッシングをはじめとして、自動車ローンや住宅ローンなどの審査も通りにくくなると言えます。
貸金業法の改正によって、貸金業者から融資可能な金額は年収の3分の1の範囲内と決められています。
債務整理中の人であっても借り入れた金額が年収3分の1の範囲内である場合には、融資可能な金融業者があることも考えられますので、融資可能な業者を探すことで借り入れることができる場合もあります。
消費者金融からの借金を任意整理する場合の注意点
任意整理は、裁判所などの公的な機関を通さずに行う債務整理の一種です。業者と直接交渉を行い、返済額や返済期間を有利な条件に変えてもらうという内容です。利息制限法に基づいた引き直し計算により返済額を決定した上で、将来利息をカットして3年間かけて返済するというのが一般的です。
任意整理を行う事により、返済額は全て元本に充当されるので、通常利用よりも返済額を少なくする事が出来ます。さらに、消費者金融を長期的に利用していたような場合は、さらに大幅な減額が可能となるケースがあります。これは、消費者金融のサービスの基本となる貸金業法が2010年に新しい内容に変更されたからです。
利息制限法を超えた金利でのサービスの提供は、法改正により禁止されています。このために、現在の消費者金融のカードローンは、利息制限法に基づいた金利が設定されています。さらに、法改正以前に支払っていた利息に関しては、利息制限法の上限を超えた金額については返還請求を行う事が認められています。
このために、2010年以前に消費者金融を利用していた場合は、引き直し計算により払い過ぎていた利息を取り戻す事が出来る事になります。長期間利用していたような場合は、元本を全て完済できる金額が戻ってくるケースもあります。
債務整理のための弁護士の選び方について
借金などのために債務整理を行う必要がある場合があります。そのような場合に利用することが可能なのが、弁護士事務所です。法律の専門家である弁護士に相談すれば、しっかりとした債務整理を行ってもらうことができます。しかし、弁護士にも能力差や対応の差などが存在しているため、自分に適した弁護士をしっかりと選択する必要があります。選び方で重要となるのが、その弁護士の債務整理の経験です。専門の分野として取り扱っている場合には、類似案件によって経験を積んでいる先生が対応してくれるため、非常にスムーズな債務整理を行ってもらうことができます。このほかの選び方で重要となるのが、無料法律相談などをしっかりと行ってくれるかという点です。無料法律相談を利用すれば、担当となる弁護士と直接会話を行うことができるため、信用できるかどうかや対応などの細かい点もチェックすることが可能となります。また、報酬をしっかりと明示しているかどうかも重要となっています。弁護士報酬は、事務所ごとに自由に設定できることにされているため、場合によっては非常に高額な報酬を後から請求されてしまう場合もあります。そのため、明確に明示している事務所に依頼することが無難となります。
法テラスの無料法律相談とトラブルの解決
法テラスは、法律相談などを無料で受け付けているところとして、全国の一般の消費者にとっては非常に頼れる存在となっています。
ここ数年では、法律上のトラブルを抱えている人が増えていることもあり、多少なりとも問題解決に取り組みたい場合には、法テラスの専門家のところに足を運ぶことが良いとされます。
特に、弁護士などの資格を持つ専門家からアドバイスを受けることによって、早期の問題解決につなげることができるため、まずは相談の予約をとることが必要です。
インターネット上では、法テラスで法律相談をしたことのある人の口コミなどが取り上げられているため、興味がある場合にはチェックをしてみることが大切です。
また、トラブルが長引いている場合には、法テラスのスタッフだけでは対応できないケースもあるため、それぞれのケースに詳しい事務所を紹介してもらうこともコツとして挙げられます。
法テラスの社会的なニーズについては年を追うごとに高まってきており、最近では離婚や遺産相続などのトラブルについて相談をしようとする人が目立っています。
また、法律相談の時間については、それぞれの依頼者のケースによっても異なってくることから、十分に相談内容をまとめておくことがポイントとされます。
法テラスは、今となっては全国各地に設置されていることもあり、仕事帰りのサラリーマンや自営業者、専業主婦にとってもとても利用しやすい所として親しまれています。
キャッシング利用時に過払い金があるときは返還請求できる
消費者金融業者が行っているサービスとしてキャッシングがあります。
消費者金融業者のキャッシングを利用している人は、日本の労働者のうちの5人にひとりほどの利用者がいると言われています。
キャッシングを利用すると、借り入れた金額に加えて金利の支払いをしなければなりません。
金利の支払いについては利息制限法という法律によって規制がかけられていますが、かつての消費者金融業者などにおいては法律の制限を超える金利の利率で融資を行っていた経緯があります。
法律で決められている利率を超えた金利のことをグレーゾーン金利という呼び方が行われており、裁判の判決によって法律で定められている利率を超えた金利については返還することが可能となっています。
消費者金融業者のキャッシングを利用した際に、グレーゾーン金利が適用されていた金融業者に対しては払い過ぎた利息分として過払い金を返還してもらうための請求を行うことができます。
過払い金とは本来支払う必要がなかった利息分ということになりますので、過払い金が大きいときには借金の元本よりも支払い金額が上回っているケースもあり、その場合にはそれ以上の借金の返済をしなくて済むようになります。
過払い金が発生しているかどうかは、それぞれの借り入れを行っていた金融業者に対して取引履歴を開示してもらう手続きを行う必要がありますので、弁護士や司法書士に依頼することで手続きをスムーズに進めることができます。