住宅ローンが免除される病気や条件とは?該当しない場合の対処法も紹介

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家を購入し、幸せな新生活を送るためには、住宅ローンという大きな経済的な負担を背負うことが一般的です。

しかし、突如として病気が訪れ、返済が難しくなる可能性もあります。そんな時、住宅ローンの免除という選択肢があるのをご存知でしょうか?

今回は、住宅ローンが免除される可能性がある病気やその条件について詳しく解説します。

また、免除が適用されない場合の対策も一緒に紹介するので、是非参考にしてみてください。

まずは、本題へ行く前に「不動産の価値」とその価値を決める「3大要素」について知っておくのが重要です。以下で分かりやすく説明します。

不動産の資産価値って?

不動産の資産価値。それは、「不動産そのものの価値」の事をいいます。

物件の相場価格や新築価格などではなく、物件が今いくらなのか?を指す指標。

新築の物件が築年数20年経過した場合の資産価値は劣化によって下がるため、一定ではありません。

資産価値が下がりやすい物件であれば、売却しても大した価格にはならず、損をすることに。

不動産の資産価値を決定する3大要素

不動産の資産価値は様々な要因から算出されますが、中でも特に大きな影響を及ぼす要素を紹介します。

①物件の構造や防災性・設備
物件の資産価値で大きな影響が見られるのがグレード高さです。
耐震性や設備のグレードが低い物件なら、いくら新築でも資産価値は低いです。
建物の防災性や地盤の固さは特に、資産価値に大きく直結する要素の1つです。
②都市部までのアクセス・駅までの距離
立地も不動産の資産価値に大きく関わってきます。
例えば、東京都心の物件と郊外の物件なら同じ内容でも価格差が生じるように、同じエリアでも駅に近いか?商業施設の有無などでも資産価値は変わってきます。。
駅近で都市部までのアクセスが良い物件は、建築年数が経過していても資産価値が落ちにくい傾向にあります。
③周辺環境
医療施設や教育機関は充実しているか?お店の充実度など、そこに住む人達の様々な利便性も資産価値を左右します。
治安が悪い、街灯が少ない等の場合、資産価値は下がる傾向にあるので注意が必要です。

一戸建てvsマンション…どちらの資産価値が高い?


一戸建ての資産価値
一戸建ての資産価値は建物部分が下落しやすいです。
しかし、一定以上の面積の土地を確保できるので、好立地の土地を購入していれば建物部分を解体して建て替え・活用をおこなうことができます。建物より土地の資産価値が将来重要となってきます。
マンションの資産価値
マンションの資産価値は1棟の価値が下がればその分だけ所有している区分の価値も下がります。
しかし戸建てに比べて頑丈な造りが多く、資産価値の下がり方は緩やかです。

専有面積あたりの単価が戸建てより低くなるので、高い収益価値も見込めるのがメリットです。
立地のよい中古マンションであれば築年数が経過していても人気の物件となり、資産価値は戸建てよりも高い傾向にあります。

不動産価値を高める方法


所有する不動産をできるだけ高く売るために、所有者である私たちは何を行えば良いのでしょうか。

以下で、不動産価値を高める方法について紹介します。

リフォームで不動産価値を短期的に高める
リフォームにより築年数やエリアが同条件の不動産と差別化を図る事ができます。
特に、キッチンやトイレ、お風呂といった水回りは要チェック。
内装、外装をリフォームして第一印象をよくすることで不動産価値を高めることが可能です。
また、手軽にすぐ行える方法であれば掃除やクリーニングも重要となります。
リノベーションで不動産価値を長期的に高める
リノベーションをする目的は、建物の価値をより高めるため、設備を今風な流行をとりいれたり耐久性を高めたりします。
短期的に不動産価値を高める場合は、内部や外壁などの一部をリフォームするのがおすすめですが、長期的に高めていく場合は、全体的なリノベーションを行い価値を高めていくことで資産価値を高められます。

住宅ローンの返済免除の可能性がある病気

病気で住宅ローンの返済が厳しくなったとき、ローンの条件や含まれる保険によっては、返済が免除される可能性があります。

住宅ローンを組む際には、「団体信用生命保険」(以下、団信)という生命保険に加入するのが一般的です。

この団信に加入していれば、住宅ローンの契約者が亡くなったり、高度障害を負ったりした場合に、住宅ローンの一部または全額が保険金で返済されます。

また、団信の保障内容によっては「3大疾病」「8大疾病」「11疾病」などの疾患になった場合でも、住宅ローンの支払いが免除される可能性があります。

3大疾病・8大疾病・11疾病の疾病には以下のようなものが含まれています。
3大疾病 がん・心疾患・脳血管疾患
8大疾病 高血圧性疾患・糖尿病・腎疾患・肝硬変・慢性膵炎
11疾病 がん・高血圧性疾患・糖尿病・腎疾患・肝疾患・慢性膵炎・脳血管疾患・心疾患・大動脈瘤および解離・上皮内新生物・悪性黒色腫以外の皮膚がん

保障外の病気で住宅ローンの返済が遅れると家を失う可能性がある

団信に加入していない、または保障対象外の病気や怪我になった場合は、住宅ローンを払い続けなくてはなりません。

たとえ長期間働けなくなり収入が得られない状況でも、ローンの返済は待ってくれません。

返済が滞ると信用情報に傷がついたり、自宅が競売にかけられ相場よりかなり安く売られてしまいます。

その場合、家を失うだけでなく、売却価格と住宅ローンの差額を自己負担しなければならず、返済が終わらない借金を抱える可能性があります。

住宅ローンの返済ができなくなる前にしておくこと

病気や怪我が原因で長期間働けず、住宅ローンの返済が難しくなるときは、もし家を売却したらいくらになるのか事前に調べておきましょう!

実は、2021年4月の中古物件の売れ行きが過去最高を記録し、以降も上昇し続けています。

以下は首都圏中古一戸建ての成約件数と前年同月比の推移を示したグラフです。


出典:ダイヤモンド不動産研究所

今住んでいる家を査定に出すと、もしかしたら購入金額より高い金額で売れる可能性があります。

競売に出される前に適切な価格で売ることで、住宅ローンの完済や病気の医療費を得られるかもしれません。

大損しないために売却するしないに関わらず、今住んでいる家の価値を知っておくことをおすすめします!

不動産の査定額を1番かんたんに知れる方法

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※最新の価格動向から、2024年をピークに不動産価値が下がると言われています。少しでも損をしたくない方は、早めに価格だけでも調べて今後の方針を検討しましょう。